近期，多地中小银行密集下调存款利率，引发市场广泛关注。哈密市商业银行、聊城沪农商村镇银行、海伦惠丰村镇银行等多家中小银行纷纷加入降息行列，部分银行的长期限定期存款产品利率已跌破2%关口，标志着多数中小银行的定期存款利率全面迈入“1时代”。

中小银行密集降息，首要原因是净息差持续承压。数据显示，2024年四季度，城商行和农商行净息差已分别降至1.38%和1.73%的历史低位。近年来，银行持续让利实体经济，贷款利率不断创新低，而存款定期化及部分银行变相高息揽储导致负债成本上升，加上金融资产价格走低等因素，银行净息差持续收窄。在此背景下，中小银行通过下调存款利率来降低资金成本，缓解净息差收窄压力，为后续贷款让利实体经济腾挪空间。

央行货币政策调整也是中小银行降息的重要推手。央行多次降准降息，旨在促进经济发展和金融市场稳定。中小银行跟随政策导向，适时调整存款利率，以适应市场变化。按照“大行率先下调，中小行陆续跟进”的节奏，银行存款利率经历多轮调降。今年以来，国有大行开启新一轮存款利率下调，股份行和中小银行陆续跟随下调。

中小银行降息对储户和银行自身均产生一定影响。对于储户而言，存款利率下调意味着收益减少，部分储户开始化身“存款特种兵”，跨区寻找高息银行存款或蹲点抢购大额存单。而对于银行来说，降息有助于减少存款利息支出，稳定收入和利润，但同时也面临揽储难度增大的挑战。

面对降息潮，中小银行需要探索更多元的揽储渠道以及投资方向。可以通过提供更好的服务等方式进行差异化竞争，进一步改善客户体验，积极吸收存款。同时，加快数字化转型，降低运营成本，提升线上客户服务体验。此外，还可以结合居民需求，以代销资管产品、保险产品等方式增加个人金融产品供给，以AUM而非存款指标作为考核要点，从而通过提升客户黏性的方式，达到留住客户存款和提高中收占比的双重目标。

展望未来，多位分析师认为存款利率调降仍有空间。在宏观经济复苏情况、央行政策、银行净息差及金融市场利率水平等多重因素影响下，中小银行降息潮或将持续。